商业银行是资金密集型 风险密型 技术密型 信息密集型等高风险行业。
利率市场化的推进，银行经营创新面临新对策
商业银行是靠什么赚钱的？
| 王军生 银行实战培训专家 |
|高级经济师、担任银行高管20多年 |
|兼职从事培训工作近30年 |
|现任银行总行级在职讲师 |
|现任银行总行级特约研究员 |
|从事支行行长10年 |
|中国人民大学农业与农村发展学院合作教授 |
|山东师范大学外聘硕士导师 |
|济南大学外聘硕士生导师 |
|王老师专著： |
|《云海战略》《企业战略的长生之道》《老板的财务经》《老板的营销经》 |
|一.未来商业银行的运营“新特点 新趋势” |
|、利率市场化的发展新特点 新趋势 |四）、银行结算发展的4个时代 |
|1）、商业银行从资产运用来寻找适 |1、网点金融时代 |
|合的资金来源，提升资产的安全 收 |“二八”战略：有限的区域 有限客户 |
|益的双重标准，提升信用风险 市场 |竞争模式 |
|风险的策略组合 资金配置 |大网点，小网络时代，以网点竞争为|
|2）、在利率波动的环境中，通过策 |核心优势 |
|略性改变利率敏感资金的配置，实现|网络金融时代 |
|银行的目标净利息收入，或者通过调|小网点，大网络时代，以网络竞争为|
|整总体资产和负债的持续期，维持银|核心优势 |
|行正的净值。 |3、“卡 帐号”时代 |
|二）、确保商业银行运营的战略目标|五）、网络金融的新模式 |
|1.促进风险可控下的收益最大化，提|1、无纸制票据 |
|升价值创造能力 |企业纸制票据已呈现逐年减少的趋势|
|2、调整业务发展结构，确保董事会 |。电子银行在企业之间、个人与企业|
|、高管层战略实施 |之间、个人之间的结算和支付上获得|
|3.提高内、外部定价能力与水平，提|广泛的应用与发展。 |
|高收益 |2、无钞票 |
|4.引导业务重定价结构调整优化，降|社会钞票的应用量呈逐年减少趋势。|
|低利率风险 |3、无时空地域限制 |
|5.匹配资产负债业务期限结构，降低|个人网银给客户最大的优势是自助与|
|流动性风险 |便利，增强客户随时自主支配资金空|
|6.加强调控能力，贯彻国家政策，履|间与时间的能力。 |
|行社会责任 |电子商务时代 |
|三）、网络金融带来金融领域一场深|六）、马云赢利模式“长尾战略” |
|刻模式变革，改写了银行未来赢利模|1）、无限区域； |
|式和经营模式 |2）、无限客户； |
|1、公司业务：单一网银 集团网银 |3）、无限增长新模式 |
|多银行网银 |七）、网络银行的新趋势 |
|2、零售业务：个人网银 电子商务 |谋求在有限区域的无限发展平台 |
|移动银行 互动平台 |手机银行 青年人集群 |
|在未来3—5年网点结算替代率和覆盖 |电视银行 老年人集群 |
|达到90%以上。 |电脑银行 中年人集群 |
|网络银行 |、商业银行低成本的网点运营新方案|
|对传统银行形成 |社区银行 |
|1）、业务替代率 |微型网点 |
|2）、服务覆盖率 |ATM模式 |
|3、）客户关联率 | |
|智能手机 平板电脑 智能电视 | |
|二、未来商业银行的运营与管理新模式 |
|、商业银行未来新环境变化 |四）、未来银行网点发展新环境和新|
|1）.资产总量、结构自主规划安排 |趋势 |
|2）.金融格局多元化，竞争加剧 |从网点战，到网略战 |
|3）.资本硬约束 |传统模式下的网点竞争是：大网点 |
|4）.利率市场化，利率水平提升，利|小网略 |
|率波动加大 |未来模式下的网点竞争是：小网店 |
|5）.风险因素增多，管理难度加大 |大网略 |
|二）、资产负债管理“量、价、险”新|五）、网点合理 科学布局 |
|模式 |1、快速办理区 |
|1）、资本充足率管理 |2、贵宾办理区 |
|2）、资本筹资管理 |3、私人客户区 |
|3）、经济资本配置 |六）、网点精细化管理 |
|4）、存贷款对外定价管理 |1）、人员职责配置到位 |
|5）、内部资金定价管理 |2）、岗位联动到位 |
|三）、资产负债管理—主要内容 |3）、客户管理到位 |
|1）、计划管理 |4）、工具使用到位 |
|2）、经济资本管理 |5）、日常管理到位 |
|3）、利率管理 |七）、内部资金转移定价（FTP） |
|4）、资金管理 |1）、 |
|5）、经营分析 |强化市场导向，体现资金的市场价值|
|6）、统计管理 |和利率的期限结构； |
| |2）、资金定价科学精细，定价规则 |
| |合理透明 |
| |3）、提升管理期限错配和利率波动 |
| |的预期调配能力 |
| |4、持续支持信贷资产配置下的业务 |
| |发展 |
| |案例分享 |
支行长
分管柜台业务副行长 分管授信副行长
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