个人信贷全流程风险管理
**部分 个人信贷全流程风险管理的新理论与新技能
导论
风险
风险的双侧性质
商业银行信贷风险
商业银行信贷的地位与作用
个人贷款
个人贷款产品系列
个人贷款的特点
信贷风险管理存在的问题
信贷风险的特点
信贷风险的危害
我国商业银行信贷管理的发展过程
我国商业银行信贷新规
信贷风险全流程管理
个人贷款全流程管理
信贷风险全流程管理的意义
信贷风险全流程管理的目标
一、一大文化
培育新型的信贷文化
保护自己
保护家庭
保护同事
保护银行
保护社会
保护客户
二、两大关系
1.正确处理发展与管理的关系：发展是**要务；没有发展就没有一切；没有管理的发展是无效的发展；没有发展的管理是无为的管理
发展新要求：品质经营。做大：信贷规模，市场份额，经营利润；做精：风险控制，资产质量，综合回报；做强：对优质客户的营销撬动作用强，对金融产品的关联牵引作用强，对银行竞争力提升作用强
管理新要求：信贷客户错综复杂，风险丛生，营销必须精细；信贷牵涉到千家万户，服务必须精细；信贷量大、环节多，操作必须精细；信贷风险点多面广，管理必须精细。
信贷管理经验分享：八先八后
2.正确处理激励与约束的关系：“三升”（升值、升职、升薪）通道；“三子”（帽子、票子、面子）挂勾；“五包”（包放、包管、包收、包赔、包利）责任；免责制度；违规积分制
三、三大环节
1.贷前尽职调查环节
贷前尽职调查的定义
贷前尽职调查的作用
2.贷中尽职控制环节
前后台分离
信贷尽职审查审批
个人贷款审查的重点
贷放分控
用信与支付控制
（案例讨论：贷款支付管理）
实贷实付
不安抗辨权
账户监管
3.贷后尽职管理环节
贷后尽职管理的定义
贷后尽职管理的特征
贷后尽职管理的必要性
四、四大建设
1.信贷队伍建设
资格认定
分类管理
等级管理
职业培训
2.信贷体制建设
集约化经营
专业化经营
条线式管理
事业部制
3.信贷制度建设
产品制度
管理制度
考评制度
4.信贷系统建设
人员控制与机器控制
网上作业
信贷管理系统建设
客户关系管理系统建设
人行征信系统建设
五、五大控制
1.信贷准入控制
个人信贷三大门槛：
家庭实力
信用等级
担保能力
2.信贷流程控制
贷款申请与受理、调查、审查、审批、用信与贷款支付、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。
3.信贷额度控制
贷款额度的适度掌控是信贷风险管理的一条重要经验
客户投资资产的承受力（三七定律）
客户综合还款力
客户担保力
4.信贷担保控制
担保控制是信贷风险控制的防火墙
5.信贷年检控制
客户年检制是及早发现、控制、化解风险的一条重要经验。年检后制定对客户的信贷策略（一户一策）
战略型进入客户（全面、可持续）
发展型进入客户
临时型进入客户
退出型客户
六、六大举措
1.预防为主
任何风险都是可控的
建立完善预警机制
2.规范操作
必须彻底告别一个师傅一个法的时代
规范化操作，程序化管理
规范意识一刻也不能丢
规定动作一个也不能少
按章操作一笔也不能错
3.强化执行
加强命令执行力
提高制度执行力
促进创新执行力
（案例讨论：客户信息保密）
4.严格监督
监督的作用
监督的方法
5.及时化险
及时预警
催收化险
转移化险
补偿化险
6.综合协调
前后台协调
上下级行协调
行与行协调
客户关系经理与产品经理、风险经理的协调
银行与客户的协调
商业银行与监管部门的协调
商业银行与地方政府、社区的协调
七、七大策略
主动营销
品牌营销
综合营销
联动营销
方案营销
特色营销
联盟营销
第二部分 个人信贷主要风险点与防控措施
一、个人信贷业务操作风险点与防控措施
1.内部欺诈
隐瞒客户不良信用记录。
人为调高信用等级评分
隐瞒重大风险
假名、冒名贷款
抵押物不符合担保准入规定
2.外部欺诈
收入证明虚假
购房行为不真实
资金用途不真实
汽车购销行为不真实
3.流程管理
基本资料未核实
对共有权人的调查流于形式
抵押登记不落实
贷款催收不及时
二、农户小额贷款风险点与防控措施
1.风险点
2.风险原因
3.防控措施
三、个人助业贷款风险点与防控措施
1.客户信用风险
2.担保风险
3.合作机构风险
4.业务规范操作风险
5.市场风险
四、个人住房贷款风险点与防控措施
1.虚假按揭风险
2.抵押物不落实风险
3.按揭楼盘烂尾风险
4.借款人信用风险
5.假权证风险
6.中介合作风险
五、个人商业用房贷款风险点与防控措施
1.“审慎发展”的原则
2.介入的“禁区”
3. 介入的“高风险区”
六、个人综合消费贷款风险点与防控措施
1.客户信用风险
2.抵押物风险
3.资金使用风险
七、个人汽车消费贷款风险点与防控措施
1.经销商以假骗贷
2.贷款管理不落实
3.经销商管理不到位
八、个人贷款法律风险分析
1.客户准入环节法律风险分析
2.调查环节法律风险分析
3.担保准入环节法律风险分析
4.确定贷款条件环节法律风险分析
5.答复授信申请环节法律风险分析
6.合同签订环节法律风险分析
7.担保生效环节法律风险分析
8.合同履行环节法律风险分析
9.合同变更环节法律风险分析
10.保全清收环节法律风险分析
11.农户贷款业务环节法律风险分析
12.个人住房贷款业务环节法律风险分析
13.个人购车贷款业务环节法律风险分析
14.高额抵押担保贷款业务环节法律风险分析
（案例讨论：客户主体资格准入）
第三部分 个人信贷尽职调查的全流程与高技能
一、个人信贷尽职调查的原则
1.四眼原则
2.实地原则
3.独立调查原则
4.回避原则
5.面谈、面签原则
6.公正办理原则
7.多维原则
8.限时原则
二、个人信贷尽职调查的方式
三、个人信贷尽职调查的程序
1.明确调查人员
2.与客户沟通，作好调查准备
3.实施调查行为
4.分析与论证
5.撰写调查报告
6.移交信贷审查部门或提交独立信贷审批
四、个人信贷尽职调查的责任管理
五、受理并审核客户信贷申请
受理客户信贷申请
借款人需要提供的书面资料
贷款用途证明（或用途声明）要求
对客户申请与资料进行初步认定
六、收集客户信息资料
现场收集
非现场收集
客户资料收集的六个必须
